Расчет тарифных ставок по видам страхования иным, чем страхование жизни

Расчет страховых тарифов для видов страхования, относящихся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни, производится с учетом следующих условий:

1)    
существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

q — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;

S — среднюю страховую сумму по одному договору страхования;

SВ — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

2)    

предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3)    
расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т.е. статистики по величинам q, S и SВ, эти величины могут оцениваться экспертным методом, либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S , SВ, а отношение средней выплаты к средней страховой сумме (SВ / S) рекомендуется принимать не ниже:

0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней; в медицинском страховании;

0,4 — при страховании средств наземного транспорта;

0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;

0,5 — при страховании грузов и имущества кроме средств транспорта;

0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка Тn состоит из двух частей — основной части Т0 и рисковой надбавки ТР:

Основная часть нетто-ставки (Т0) соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая q,средней страховой суммы S и среднего возмещения SВ. Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле:  

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки.

1.     
Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска

RB — среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых случаев. При наличии статистики выплат страховых возмещений дисперсия оценивается следующим образом:

Если у страховой организации нет данных о величине RB, допускается расчет рисковой надбавки по формуле:

В том случае, когда страховая организация проводит страхование по нескольким видам рисков (j=1,2,…,m), рисковая надбавка может быть рассчитана по страховому портфелю, что позволяет несколько уменьшить ее размер: