Принципы банковского кредитования

Современной  банковской  практике  известны   следующие   принципы кредитования:

1) Целевой характер кредита. Зная цель  получения  кредита,  кредитор может  определить  степень  риска. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.  

2) Возвратность. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

3) Срочность. Срок погашения кредита должен быть приурочен к моменту   высвобождения   денег   из    производственного процесса,  т.е.  к  получению  прибыли.  Важно  правильно установить  не  только  срок,  но  и  варианты  погашения кредита.  Если   из  производства  деньги  высвобождаются  постепенно, либо если размер  ссуды  велик,  а  доходы  — небольшие,  то  целесообразно   установит   погашение   в рассрочку (в других случаях — единовременно  всю  сумму). Дата возврата кредита может быть конкретной и   условной. Если  время   высвобождения   средств   из   производства  невозможно   определить   точно,   то   срок    погашения  определяется условно: 25 число следующего года.  Снижение остатков   кредитуемых    активов    свидетельствует    о высвобождении оборотных активов у заемщика и  возможности  погасить  кредит,  тогда  условный  срок  заменяется   на  конкретный.

4)  Платность.  «За  все  нужно  платить».     Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, величина которого зависит от следующих факторов:

А. Общие (макроэкономические):

— соотношение спроса  (прямая  зависимость)  и  предложения (обратная) на заемные средства;

— тип политики ЦБ (при рестрикционной — процент растет; при экспансионистской — снижается);

— уровень инфляции (прямая зависимость);

—  международный  фактор  (удорожание  кредитов  на  рынках Западной Европы, ведет к удорожанию ссуд в России в целях снижения перелива капитала).

Б. Частные (зависящие от самих участников кредитного процесса):

— себестоимость ссудного капитала  (прямая  взаимосвязь: в крупных банках себестоимость
ниже);

—   кредитоспособность    заемщика,    риск    кредитования;

—  срок, объем и цель предоставления ресурсов;

— способ обеспечения возвратности  кредитов  (чем  надежнее  обеспечение, тем ниже процент по кредиту).    

5) Обеспеченность  кредита  свидетельствует  о  том,  что  в обороте заемщика в любой момент пользования ссудой должны быть высоколиквидные  активы,  которые  могут  обеспечить погашение  долга  (залог  имущества   и   прав,   уступка требований, гарантии  и  поручительства).

6) Дифференцированный подход  к  заемщику  при  кредитовании  означает установление различных  условий  кредита  (форма  обеспечения, сумма, срок, процент) в зависимости от  классности клиента  (первоклассным  заемщикам  —   льготные  условия, заемщикам 3-го класса — более жесткие условия).