Первая стадия кредитного процесса

Первой стадией кредитного процесса
является программирование. Она заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка — кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов.

Исходя из проведенных исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно на год). В этом документе излагаются:

1) основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например, соотношения кредитов и депозитов, соотношения собственного капитала и активов, клиентские активы и т.д.;

2) следующим внутрибанковским нормативным документом по кредитной работе является «Положение о порядке выдачи кредитов», где отражается: — организация кредитного процесса; —
перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров; — правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка ко второй основной стадии кредитования.

На первом этапе кредитования происходит также предварительная оценка потенциального заемщика, которая включает в себя:

— определение направления кредитования (и для ФЛ, и для ЮЛ);

— определение источников погашения кредита (и для ФЛ, и для ЮЛ);

—  оценка среды функционирования бизнеса ЮЛ;

— анализ финансовой отчетности потенциального заемщика — ЮЛ.