Определение размеров страховой суммы и страховой выплаты в имущественном страховании
При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости в месте нахождения в день заключения договора страхования, т.е. стороны первоначально должны прийти к соглашению о рыночной стоимости объекта.
Оценка страхового интереса, как правило, совпадает со стоимостью возмещения объекта в том качественном состоянии, в котором он находился на момент заключения договора страхования, т.е. действительная (остаточная) стоимость — это восстановительная стоимость объекта за вычетом износа.
Рассмотрим определение действительной стоимости объекта и на ее основе страховой суммы по договору на примере страхования автотранспортных средств (авто-КАСКО).
Для расчета действительной (остаточной) стоимости транспортного средства СОСТ в месте оценки и на дату оценки использована методика Минтранса Российской Федерации:
остаточная стоимость неразукомплектованного транспортного средства в работоспособном состоянии, на котором не производились замена агрегатов и переоборудование, а также отсутствуют неисправности и эксплуатационные дефекты на дату оценки, тыс.руб.;
где СО — значение стоимости нового транспортного средства базовой комплектации на дату оценки, тыс.руб.
n — число агрегатов (узлов, систем, механизмов) базовой комплектации, замененных на аналогичные, на дату оценки, ед.;
w — общее количество агрегатов (узлов, систем, элементов) базовой комплектации, отсутствующих на транспортном средстве на дату оценки в результате его разукомплектации (кроме замененных при переоборудовании);
Расчет морального износа транспортного средства МТС :
где: М1 — фактор, учитывающий на дату оценки снятие транспортного средства с производства, %:
ТСН — срок, прошедший с даты снятия транспортного средства с производства до даты оценки, лет.
М2 — фактор, учитывающий прекращение выпуска запчастей к транспортному средству:
М2= 20 %, если выпуск прекращен;
М2= 0, если не прекращен.
М3 — фактор, учитывающий попадание ранее (до даты оценки) транспортного средства в ДТП:
М3= 5 %, если было ДТП;
М3 = 0, если не было ДТП.
М4 — фактор, учитывающий количество владельцев транспортного средства:
М4 = 5 %, если по данным регистрационных документов их было более 3;
М4 = 0, если менее 3 владельцев.