Определение размеров страховой суммы и страховой выплаты в имущественном страховании

При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости в месте нахождения в день заключения договора страхования, т.е. стороны первоначально должны прийти к соглашению о рыночной стоимости объекта.

Оценка страхового интереса, как правило, совпадает со стоимостью возмещения объекта в том качественном состоянии, в котором он находился на момент заключения договора страхования, т.е. действительная (остаточная) стоимость — это восстановительная стоимость объекта за вычетом износа.

Рассмотрим определение действительной стоимости объекта и на ее основе страховой суммы по договору на примере страхования автотранспортных средств (авто-КАСКО).

Для расчета действительной (остаточной) стоимости транспортного средства СОСТ в месте оценки и на дату оценки использована методика Минтранса Российской Федерации:

остаточная стоимость неразукомплектованного транспортного средства в работоспособном состоянии, на котором не производились замена агрегатов и переоборудование, а также отсутствуют неисправности и эксплуатационные дефекты на дату оценки, тыс.руб.;

где СО — значение стоимости нового транспортного средства базовой комплектации на дату оценки, тыс.руб.

n — число агрегатов (узлов, систем, механизмов) базовой комплектации, замененных на аналогичные, на дату оценки, ед.;

w — общее количество агрегатов (узлов, систем, элементов) базовой комплектации, отсутствующих на транспортном средстве на дату оценки в результате его разукомплектации (кроме замененных при переоборудовании);

Расчет морального износа транспортного средства МТС :

где: М1 — фактор, учитывающий на дату оценки снятие транспортного средства с производства,  %:

ТСН — срок, прошедший с даты снятия транспортного средства с производства до даты оценки, лет.

М2 фактор, учитывающий прекращение выпуска запчастей к транспортному средству:

М2= 20 %, если выпуск прекращен;

М2= 0, если не прекращен.

         М3 — фактор, учитывающий попадание ранее (до даты оценки) транспортного средства в ДТП:

М3= 5 %, если было ДТП;

        М3 = 0, если не было ДТП.

          М4 — фактор, учитывающий количество владельцев транспортного средства:

          М4 = 5 %, если по данным регистрационных документов их было более 3;

          М4 = 0, если менее 3 владельцев.