Классификация страхования

Классификация   страхования  представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое предыдущее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объёме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования.

Объектами отрасли  «Личное страхование» могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя, или застрахованного лица.

Объектами отрасли «Имущественное страхование» могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; объектами отрасли «Страхование ответственности»- имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда юридическому лицу.

Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования (распределения) страховых фондов.

В гражданском кодексе РФ (ч.1 ст.927, 929, 934 ГК РФ) выделяют две отрасли страхования.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанными с материальными ценностями( благами), такими как:

— Имущество разных видов, представленное  в ст.128 ГК РФ как объект гражданских прав;

Доходы (убытки) от использования, применения, хранения (размещения) имущества или возможные денежные расходы  (выплаты) в связи с гражданской ответственностью лица за причинение вреда другим юридическим, физическим лицам ( в том числе нанесённого нарушением договора)

Личное страхование представляет страхование имущественных интересов ( как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими как:

— Жизнь, здоровье, трудоспособность  людей;

— Доходы (дополнительные расходы) ,определяющие уровень ( качество ) жизни людей.

Однако деление страхования на указанные отрасли ещё не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов  отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих  специфические особенности в определённой сфере.

Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями и способами страховой защиты.

Например, к подотраслям  личного страхования относятся:

— страхование жизни и пенсий;

— страхование от несчастных случаев и болезней;

— страхование здоровья (медицинское страхование).

Подотрасли имущественного страхования включают:

— страхование средств транспорта ( воздушного, наземного, водного, железнодорожного);

— страхование грузов;

— страхование государственного имущества и имущества граждан;

— страхование технических, космических, производственных рисков;

— страхование электронно-вычислительной техники и др.

— страхование финансовых, коммерческих, предпринимательских рисков;

— страхование других видов имущества.

Подотраслями страхования ответственности являются:

— Страхование гражданской ответственности владельцев средств  транспорта;

— Страхование ответственности заёмщиков за непогашение кредитов;

— Страхование иных видов ответственности.