Достоинства и недостатки отдельных способов обеспечения возврата кредита для кредитора и заемщика
Степень снижения банковского кредитного риска в зависимости от выбора соответствующего способа обеспечения
исполнения обязательств не одинакова и имеет некоторые отличительные особенности.
К примеру, договор страхования, заключенный в обеспечение возвратности кредитных средств по степени надежности значительно уступает договору залога, чуть менее договору гарантии и поручительства. Все заключается в реальности обеспечения исполнения обязательств по возвратности кредитных средств. Если оценивать возможности договора страхования и договора залога при всех прочих равных условиях и обстоятельствах как объективного, так и субъективного характера, влияющих на степень риска невозврата кредитных средств, то последним — договором залога — обеспечивается все-таки реальное имущество, которое подвергается более реальному контролю со стороны кредитора, нежели денежные средства страховщика и его имущественное положение. Договор гарантии в этой связи находится на ступеньку выше, поскольку гарантийное обязательство в действующей российской системе более практичное и материальное, нежели страховое обязательство, хотя и то и другое обладают определенными признаками финансовой неустойчивости субъектов, осуществляющих страхование или выдачу банковской гарантии. Однако с точки зрения анализа судебно-арбитражной практики, а также принимая во внимание снижение общего количества дел по договорам страхования и увеличения количества дел по договорам гарантии, можно сделать вывод о потере интереса кредиторов к институту страхования как способу обеспечения кредитных обязательств и одновременно повышение интереса к институту банковской гарантии и залогу.
В целом интерес к институту обеспечения исполнения кредитных обязательств со стороны кредиторов возрос и они стали более внимательно относиться к оформлению кредитных сделок и соблюдать все правовые тонкости при заключении договоров страхования, поручительства, залога, а также более внимательно проверять и оценивать банковскую гарантию.
Гарантия и поручительство являются традиционными способами обеспечения возврата банковского кредита. В практике их применения достаточно остро обозначились проблемы, обусловленные различными подходами к определению названных понятий и, как следствие, неоднородностью правоприменительной практики. Действующее гражданское законодательство определяет гарантию и поручительство как обязательство гаранта (поручителя) отвечать перед кредитором другого лица (должника) за исполнение последним своего обязательства полностью или в части. Основные различия между гарантией и поручительством состоят в следующем.
По субъектному составу данные способы обеспечения отличаются тем, что договор гарантии может быть заключен только между организациями, а субъектами договора поручительства могут быть как юридические, так и физические лица. Гражданский Кодекс дает основания полагать, что предприниматель без образования юридического лица не может быть стороной по договору гарантии, поскольку организацией он не является.
По порядку удовлетворения претензий кредитора различие состоит в том, что: — поручитель с должником по основному обязательству являются солидарными должниками, и кредитор вправе в случае неисполнения обязательства предъявить свои требования одновременно к должнику и поручителю либо к любому из них (если иное не предусмотрено договором поручительства) по своему выбору;
— ответственность гаранта является дополнительной (субсидиарной). Обязательство гаранта возникает лишь в том случае, когда должник сам не может исполнить обязательство, что подтверждено документально.
Поручитель, исполнивший обязательство за должника, имеет право регрессного требования к нему, у гаранта такое право отсутствует.
По объему ответственности существуют следующие отличия:
— поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, в частности, за уплату процентов, возмещение убытков, уплату неустойки, если иное не предусмотрено договором поручительства;
— гарант отвечает лишь в том объеме, который определен договором гарантии.
На практике некоторые сложности возникли в связи с тем, что обязанность поручителя (гаранта) по выполнению взятых на себя обязательств возникает только в случае невозможности их выполнить должником, то есть когда исполнительный документ, взыскание по которому не производилось, возвращен взыскателю в силу отсутствия доходов и имущества, на которое может быть обращено взыскание. Гражданский Кодекс совершенно четко определяет, что при солидарной ответственности (которая имеет место в случае поручительства) кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности.
Основанием возникновения гарантии (поручительства) служит договор, заключаемый кредитором обеспечиваемого обязательства с гарантом (поручителем). Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора поручительства. Исходя из предъявляемых требований, письменный договор между сторонами может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами и т.п., подписанными стороной, которая их посылает. Следует заметить, что даже в том случае, когда договор заключается путем обмена письмами (телеграммами и т.п.), указанные документы должны быть подписаны уполномоченным на то лицом с соблюдением норм Гражданского Кодекса о представительстве.